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日前金管會將束縛全體國銀長達6年的不動產放款「資本計提風險權數」放寬，宣布自今年12月31日起，銀行房貸放款，只要符合「自用住宅」定義，這部分債權的風險權將由45%降為35%，至於「非自用住宅」放款風險權數將自100%降為75%，銀行資本計提負擔將因此大為減輕。

這個政策是為了避免房市飆漲造成銀行系統性風險，在100年4月20日金管會宣布號稱「全球最嚴格」的資本計提規定，將銀行房貸放款的資本計提風險權數中「非自用住宅」全面提高到100%，「風險權數」攸關銀行計提資本多寡，也影響各銀行放款利率，權數愈高、銀行須計提資本愈高，銀行就會提高放款利率，反之則會降低。說白了，就是要銀行「有多少錢，才能做多少錢的生意」，讓銀行業者叫苦連天。

放寬後，銀行承做房貸等放款量能將大增，也因銀行計提資本下降，各銀行為了搶市，房貸利率可望再破底，未來銀行的資本計提負擔可大為減輕，等於擴增銀行放款的水位，對銀行來說，房貸業務不再是高耗資本的商品，銀行對房貸放款的意願自然會增加，也更有餘力去承做高風險的放款，如中小企業或是海外放款，拉高利差、進而提升獲利，有助金融股的股價表現。

政策宣示後，姑且不問效果如何，至少對於不動產業者來說，是一劑強心針，只是在這個時間點作出鬆綁，不少人擔心會不會讓房市炒風再次燎原，這一點筆者倒是持比較保留的看法，原因有二。

其一在於價格，若以北市預售屋與新成屋價格來看，100年平均單價為73萬，到了今年第三季，平均單價還在84萬，對於投資者來說，價格再往上拉抬賺取利差的空間有限，加上房地合一稅上路，嚴重擠壓獲利空間，炒作意願也就不如以往。

其二在於賣壓，經歷過2012到2014年間的建照大潮，房價下修之特惠際剛好遇到交屋潮，不少區域都出現賣壓，甚至於多殺多的狀況，在一片「殺聲震天」下，更讓有意出手的買方更為保守，就算真要下手，也必然有一番思量。

不可諱言，銀根寬鬆對於房地產市場仍是好消息，除了貸款戶透過較低的利息和較高的成數，較能輕鬆跨越購屋門檻，有利於成交，只是貸款戶在下手之前要先評估自身還款能力，避免日後生活品質受到影響；至於另一個層面是，房地產畢竟是相對優質的擔保品，擁有資產的個人或是法人，在銀行銀根相對寬鬆下，更有利於將手頭上的資產轉為資金，至於這些資本要往哪邊去，能夠變出多少可能性，可就是各家本事。

至於會不會產生系統性風險，短期來看並不容易。

這不僅僅是基於銀行雨天收傘的慣性，對於條件不佳的借款人或是借款標的沒有那麼友善，又加上現階段市場上除了某些低總價個案仍有價差空間外，想靠轉手獲利的優質個案沒有那麼多，若以炒作觀點看，對投資者來說，搶進與否並非最重要，一切回歸基本投資判斷，有利可圖才會是其中關鍵。

政策怎麼改，總是希望能夠引資金這條大蛇出洞，以活絡市場，在此之前，或許除了這些事情外，也回頭想想，名利場上，「賠錢生意沒人做，殺頭生意有人做」不是自古以來做買賣的硬道理嗎？

●作者：徐佳馨／住商不動產企研室主任。

●本文為作者評論意見，不代表《NOWnews今日新聞》立場。

●來稿或參與討論，文章歡迎寄至public@nownews.com

下面附上一則新聞讓大家了解時事

日系品牌KISS ME奇士美與KISS ME花漾美姬推出了重量級彩妝新品，分別為結合口紅及唇刷的水漾繪色口紅筆和花漾美姬瞬翹自然捲防水睫毛膏(玫瑰棕新色)，今(2)日該品牌更舉辦媒體新品發表會，台灣美容教父-羅之遠老師、日本伊勢半亞太區彩妝總講師-五十嵐老師也到場示範日本最夯的「戀愛玫瑰妝」。

活動上，美容教父羅之遠老師與日本伊勢半亞太區彩妝總講師五十嵐老師，台日聯手演繹現在日本最夯的「戀愛玫瑰妝」，這個妝容的第一個重點、就是「日系精緻紅唇」，首選色以淡粉色、艷紅色為主，彰顯戀愛中女性嬌柔的一面。先以豆沙色描繪內唇創造豐潤感，再透過#05艷紅色筆刷設計描繪唇形輪廓，描繪過程中，羅之遠老師補充可以獨特扁平刷毛設計直向點綴，填補明顯唇紋。

▲彩妝師示範最夯彩妝。（圖／公關提供）

而「戀愛玫瑰妝」的第二個彩妝重點，就是玫瑰棕睫毛加上棕色系眼線、眉彩，溫和的眼妝能讓眼睛散發出溫柔眼神，為了打造溫柔電眼妝感，羅之遠老師建議刷上瞬翹自然捲防水睫毛膏，除了可同時擁有濃密、纖長迷人睫毛，整體眼妝更能透過玫瑰棕色凸顯女孩溫柔雙眸。眼線建議使用零阻力復古棕眼線液筆沿著眼眶描繪，達到內斂又不失優雅的妝感。

而在眉彩部分則建議以自然粗眉突顯柔嫩眼神，先以眉彩膠筆順著眉型描繪自然輪廓。最後，再刷上眉彩膏去平?眉色與發揮定型的作用，這樣「戀愛玫瑰妝」就大功告成了！

▲彩妝新品。（圖／公關提供）

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